民间借贷现状分析及法律思考

随着改革开放不断向纵深推进，我国经济总量已跃居世界第二。由于民营企业的飞速发展和普通民众经济生活的活跃，民间资本总量的积累已相当可观，民间资金 的流动使得民间借贷飞速发展。中国现阶段的民间借贷范围已覆盖全国，但是我国现阶段的民间借贷乱象丛生，形势不容乐观，主要体现在以下几个方面：

其一，参与民间借贷的主体多样且复杂。

以往的民间借贷多发生于亲戚朋友之间，借贷的用途多为日常生活生产周转急需，而现在亲戚朋友之间的借贷已不是民间借贷的主要类型。现在的民间借贷很多情 况下是由中间人介绍，出借人和借款人并不谋面，借款与还款全权经由中间人办理，转贷多次的现象也很普遍。很多地方还出现了“职业放贷人”和“食利阶层”， 其中不乏公务人员的身影。我国现阶段参与民间借贷的主体混乱远不止以上表述，不少政府主导型的担保公司、小额贷款公司和上市公司也都介入了民间借贷业务。

其二，民间借贷多数具有高利贷特征。

最高人民法院于1991年8月颁布的《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条规定“民间借贷的利率可以适当高于银行利率，各地人民法院可以根据本 地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的4倍（含利率本数）。超出此限度的，超出的不予保护”。最高人民法院的司法解释虽然对民间借贷 的有偿性做出了限制，但我国的司法解释只适用于诉讼中，如果当事人约定的借贷利率明显高于银行贷款利率的四倍，而当事人愿意履行约定，法院是不会主动干涉 的。

其三，民间借贷合同形式混乱，风险防范手段缺失。

依据《合同法》第一百九十七条的规定，自然人之间的民间借 贷合同为非要式合同，当事人可以采用书面形式，也可以采用口头形式或者其他形式。由于我国民众法律意识普遍淡薄，很多民间借贷表现形式非常简单随意，口头 借贷合同及内容简单的借据比比皆是。有的民间借贷金额高达几十万，甚至上百万，但借据却仅记载所欠本金数额，缺失借款期限、借款用途、还款方式、利息计算 及违约责任等重要合同内容，一旦发生纠纷，当事人很难举证证明借贷事实，也给法院认定事实和适用法律带来诸多困难。

其四，民间借贷导致的刑事案件增多。

触犯刑律的民间借贷大致有三种情形。第一种情形为违反最高人民法院于1999年1月颁布的《关于如何确认公民与企业之间借贷行为效力问题的批复》中列举 的四种无效的民间借贷情形，即企业以借贷名义向职工非法集资;企业以借贷名义非法向社会集资;企业以借贷名义向社会公众发放贷款;其他违反法律、行政法规 的行为。如果违反上述四种情形情节严重的，就可能会触犯刑律。第二种情形为借款人以诈骗为目的，以高额利息为诱饵，欺骗出借人与其签订借款合同，而借款人 本意为不归还借款。借款人一方面存在违约行为，另一方面如果数额巨大则涉嫌刑事诈骗。第三种情形为暴力讨债而造成的违法犯罪行为呈上升趋势。许多民间借贷 由于到期无法偿还，而引发暴力讨债等恶性事件。