保监会重疾险新规

2021年重疾保险新规正式出炉，准确来说是2020年的修订版，但正式施行的时间是在2021年2月1日，这次的新规，可简单归纳为四降、一限、两不保，分别包括以下内容：

四降：轻度甲状腺癌降为轻症、早期神经内分泌瘤、部分心肌梗塞降为轻症、轻症赔付不高于重疾保险金的百分之三十。

限制疾病数量：保障重叠度高的重疾不可增加，发病率极低的疾病需注明。

两不保：彻底删除原位癌、彻底删除交界性肿瘤。

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注意事项：

1、重疾险产品很多，需要多多对比、分析，结合实际情况选择。

2、重疾险保障的病种不是越多越好，要看高发疾病的保障情况。

3、疾病赔付次数、是否返还、定期或终身等要从预算出发。

4、优先考虑带有豁免的产品，且缴费期间越长越好。

参考资料来源：

新规出台前整个重疾险市场对轻症和轻症的赔付是没有统一标准的，相关疾病种类和赔付比例都是保险公司自行设置。而重疾保险新规明确规定了轻症必须涵盖3种高发病种，且必保轻症的赔付比例不得超过30%。

重疾保险新规对部分疾病的定义重新划分，例如关注度较高的原位癌，新规后把原位癌剔除恶性肿瘤和轻度肿瘤的保障范围，将甲状腺癌症TNM分期为I期或更轻分期的甲状腺癌按轻症理赔。

随着医学的进步，很多疾病的治疗手段也更为先进，重疾新规也跟着调整了部分疾病对理赔的要求标准。例如重疾保险新规定2021明确规定冠状搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）的理赔要求调整为切开心包即可，按照以前就标准是必须开胸才能理赔，新规后更显人性化。

保监会重疾种类新规定

保监会规定重疾保险的疾病种类必须包括：恶性肿瘤、急性心机梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和终末期肾病这6种，同时保监会还规定了另外19种较常见重疾的定义，组成最常见的25种重大疾病，这是绝大多数重大疾病保险产品提供的基本覆盖范围。在国内，无论在哪家保险公司购买重疾险，这25种重大疾病的定义都是一样的。

25种重大疾病为:

1、恶性肿瘤；

2、急性心肌梗死；

3、脑中风后遗症；

4、重要器官移植术或造血干细胞移植术；

5、终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）；

6、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）；

7、多个肢体缺失；

8、急性或亚急性重症肝炎；

9、良性脑肿瘤；

10、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症；

11、慢性肝功能衰竭失代偿期；

12、深度昏迷；

13、语言能力丧失；

14、双目失明；

15、双耳失聪；

16、瘫痪；

17、心脏瓣膜手术；

18、严重阿尔茨海默病；

19、严重帕金森病；

20、严重脑损伤；

21、严重运动神经元病；

22、严重原发性肺动脉高压；

23、严重Ⅲ度烧伤；

24、重型再生障碍性贫血；

25、主动脉手术。

这25种重疾覆盖了98%的赔案，其他增加的80种、100种，实际发病率增加不到5%。

扩展阅读：

重疾险新规修改的重点是建立重大疾病分级体系和增加病种数量。

据悉，从2月1日开始，各家保险公司销售的重疾险产品必须符合新版的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，记者在北京一家健康险公司网点了解到，近一段时间新版重疾险的咨询量提升了近20%。重疾险新规修改的重点之一是建立重大疾病分级体系。

首次引入轻度疾病定义，将恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症3种核心疾病，按照严重程度分为重度疾病和轻度疾病两级。轻度疾病，将按照不超过重度疾病保险金额的30%进行赔付。赔付过轻度疾病之后，还可以赔付一次重度疾病，而旧版重疾险只能赔付一次。

重疾险新规修改的另外一个重点是增加病种数量，适度扩展保障范围。将原有25种重疾定义完善扩展为28种重度疾病和3种轻度疾病，新增了严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎3种重度疾病。

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重疾险新旧定义的几点差别：

1、新定义重疾种类更丰富

旧定义中银保监会规定每款重疾险必须包含的重疾只有25种，而新定义扩展了病种，将严重慢性呼吸衰竭，严重克罗恩病和严重溃疡性结膜炎纳入到法定重疾行列中。

新定义下的重疾险疾病保障更为全面。

2、扩展了轻疾种类，同时限制轻症赔付比例

新定义规定有三种轻症是必保的，而旧定义对轻症没有规定一定要保，相比之下，新定义更注重对大病轻微状态的保障。

不过新定义在给出必保轻症规定的同时，也要求重疾险产品的轻症赔付比例不超过30%。

3、新定义对疾病的定义更加科学，理赔标准更具体

旧定义对恶性肿瘤的确诊方式主要是通过病理学诊断，而新定义是组织病理学诊断，且涵盖骨髓病理学检查。

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