新版重疾险上架咨询量猛增(重疾险 新政)

新版重疾险上架咨询量猛增，而新版重疾险保费却不升反降。究其原因，主要是因为老版重疾险产品的价格下降了。那么，这是否意味着老版重疾险已经失去竞争力了呢？答案是否定的。因为新版重疾险产品的定价依然坚挺，并且在保障范围、保障责任等方面进行了全面升级。所以，即便是老版重疾险产品停售售了，也不会影响大家购买新版重疾险的热情。毕竟，这样的产品才是真正适合普通家庭的保险产品。

线下和朋友们交流时，青争君推荐过一些性价比不错的重疾险。除了性价比高，青争君推荐的原因还有一点，那就是对甲状腺问题的核保相对宽松。

如果您还觉得甲状腺核保宽松不是个明显的优势，那您一定是还没意识到，甲状腺问题在业内有多么夸张，对保险公司来说压力有多大。

继上一次五年前修订重疾险标准后，近期银保监会又安排进行重大疾病保险标准重新修订，其中，甲状腺癌的去留成了专家们讨论的关键。

甲状腺癌怎么这么受关注？

如果甲状腺癌被修订后，不再是标准的重疾，对我们会有什么影响？

今天青争君就和您聊聊这个事。

01甲状腺问题有多“恐怖”

想必这几年大家体检结束，拿到体检报告，除了常见的都市病，白领职业病，更有共性的恐怕就是“甲状腺结节”了。

但是，如果按照体检报告的建议，拿着带有“甲状腺结节”字样的体检报告跑去医院复查，医生往往会看一眼，说，结节不大，没事，定期复查就行了。

您以为没事了，但转身去买重疾险，按照体检报告的结果，如实告知了甲状腺结节，却往往会被保险公司重视，得到“甲状腺癌及其转移癌除外”的核保结果。

哎呀这是怎么回事？医生不是说没事吗？为什么医生轻描淡写，保险公司却这么紧张，把甲状腺相关问题除外了？保险公司这不是故意为难客户吗？别急，您往下看。

2018年的重疾理赔报告，各大人身保险公司，不管是中国人寿、泰康人寿、平安人寿、还是太平人寿、太平洋人寿、华夏人寿、阳光保险……几乎都被甲状腺癌刷屏了，甚至对不少公司来说，甲状腺癌高居榜首，已经不是之一年了。

这是肿么回事呢？

说到甲状腺癌，它是一种既普通又不普通的癌症。说普通，因为它是一种常见的内分泌恶性肿瘤。说它不普通，因为它是全球为数不多的发病率逐年增加的癌症，而有一些癌症会随着医疗技术的进步而逐步降低发病率的。

根据一家再保险公司的数字统计结果：

● 男性甲状腺癌2016年的发生率是2006年的9.7倍，恶化速度27.6%/年；而同期的肝胃肺癌的恶化速度是负增长的(-1.0%/年)，其他癌症的恶化速度也比较低( 1.8%/年)。

● 女性甲状腺癌发生率略低，但2016年的发生率也是2006年的7.6倍，恶化速度24.3%/年；其他癌症的年均恶化速度是2%-4%；

一年百分之二十几的恶化速度，确实太可怕了。

为什么甲状腺癌现在这么多呢？关于这一点，医学界也没给出定论。但根据数字可以看出来，现在的甲状腺癌的发现率确实是很高的。

主要是因为大家对健康问题越来越重视，大家定期体检的越来越多，而甲状腺超声也是体检常规项目之一。加上现在医学设备也越来越厉害，以前看不到的小结节现在也能被看得很清楚。

当然了，随着检查技术进步，也让很多人幸运地早早发现了问题，及时得到治疗。另一方面，也有一些人的问题可能还没那么严重，但被过度处理了。

02保险公司怎么看甲状腺癌？

保险公司这边，在最近几年，把甲状腺癌剔除出重疾险列表的呼声一直是此起彼伏。

理由很简单，赔付比例太高了。按照上一章提到的数据，这些年一年百分之二十几的恶化速度非常惊人，甲状腺癌在重疾险榜单中，从名不见经传的癌症愣是变成了毋庸置疑的赔付之一名。

甲状腺癌的赔付越来越多，甚至有的公司一年赔付案例的一小半都是甲状腺癌的案例。再保险公司，也就是给保险公司提供保险的公司，也受不了这个赔付率，都不愿意按照现在的价格来接保险公司的业务了。曾经就有过消息，某再保险公司停了长期重疾险业务，只愿意接短期重疾险了。

而保险公司这边，市场上大家都是一边降价，一边增加保障。你要是向客户提价，那还怎么在是市场上混？

这两头挤，保险公司怎么办？只能一起呼吁把甲状腺癌剔除出重疾险了。

● 一个可以不用继续为不断上涨的恶化率提心吊胆

● 降低了发病率，还能把重疾险的价格降一些。

● 第三，不按重疾保甲状腺，也是有道理的。因为甲状腺癌和其他癌症不太一样，因为它基本不会危及性命，也不会花太多钱。

可以按轻症处理是因为按照数字统计，目前保险公司赔付的甲状腺癌，多以低度恶性甲状腺癌为主。对于这一类低度恶性癌症，医院一般会采取手术切除为主，一般费用在2万元左右，很多人出院后很快就能恢复正常工作。

就算有些病例需要激素治疗、碘治疗、残留病灶放射治疗等辅助手段，也就是要再花3、4万元，一般人有三个月也就康复了。而且复发的概率非常低，5年生存率95%以上。

所以说，像这样只花几万，生存率又极高的癌症，和其他“重大疾病”相比，算得上重疾吗？重疾险的本意是帮大家保障“医疗支出金额很高”、“疾病恶性程度高”的疾病的。这一类大病如果没有保险，恐怕要耗尽家财的。结果现在出险后保险公司赔50万，花5万治病，然后投保人还得了45万，确实不符合重疾险的初衷。

03保险公司对甲状腺癌有啥对策？

甲状腺癌恶化率高，是现在人的通病，头疼的不止是国内的保险公司。

就说我们的邻国韩国，前几年就曾因为甲状腺癌的高赔付率问题，保险公司集体 *** ，停售了防癌险。直到韩国的保险监管部门修订了规则，保险公司才重新推出了不带甲状腺癌的防癌险。

但我们的保险公司，特别是国资保险公司，那是要保障民生，保稳定之一的，你懂的。

2016年曾经有公司推出过一款重疾险，将甲状腺癌单独列出，没放在全额赔付的重大疾病当中，而是参考香港保险公司的条款，按照基本保额的20%给付，结果被《人民日报》怼了，然后。。。你知道的。

自这一档子事之后，保险公司不管怎么说，监管机构就是不松口。而且去年发布的《人身保险产品开发设计负面清单》里面，还明确指出重大疾病保险不能对甲状腺癌单独处理，也不能变相缩小保险范围。监管机构的说法是，现行的重大疾病定义是行业统一订的，在重新修订之前，保险公司要做重疾险，就得按照标准来。

保险公司也要活路啊，既然不能在甲状腺癌的赔付金额上做调整，只能把风险拒之门外，严把准入关了：于是在核保时，很多公司现在对甲状腺疾病卡的特别紧。

结果就导致对于甲状腺结节，有些公司简单的一刀切，不管是否良性、结节尺寸如何，统统不保。不过各家公司的核保尺度差别也很大，结节分级是2级的，有正常承保的、有延期的、有除外的，所以找到一款对甲状腺结节核保宽松的产品其实并不容易，这也是青争君在一开始曾经强烈推荐某两款产品的原因。

04 重疾险定义重修，什么时候买重疾险？

此次重疾险规则定义重修，对保险公司剔除甲状腺癌是一个很好的机会。虽然结果如何还未可知，但公开消息中可以看到，工作组的一个研究方向，就是“国际重疾发生率研究”，要对国际市场上对标的重疾产品做研究，比如身边的香港的重疾险。

那么，要赶在修订前赶紧买重疾险吗？这个事，还是要看你自己怎么选了，是想要把发病率还在猛增的甲状腺癌纳入自己的重疾保障范围，还是想要等修订以后有可能再便宜一些的重疾险？

● 如果你介意甲状腺癌，目前在售的重疾险，都包含甲状腺癌。认真选一款就是了，只是各家的核保宽严不一。但也不用因为担心重疾标准修订，就仓促的买一款。毕竟这么一项大的修订，没有半年一年的，估计出不来。最新的消息是要最早明年五六月份才能推出来。

● 如果你不在乎甲状腺癌，觉得三五万的可以自己搞定，也可以等等。因为剔除出这个高赔付比例的重疾以后，重疾险的价格肯定可以继续下调，这一点可以参看港险的价格。不过无论如何，重疾险该买也还是得买，这样万一不幸需要保障的时候，可以不用去众筹平台上去博同情，而是踏实治病养病。

参考文章