商业银行流动性来源有哪些？从商业银行流动性来源看流动性可分为

商业银行流动性来源有哪些？如何解决这些问题？本文通过对商业银行流动性的定义、特征、功能、结构、运行机制等方面的分析，提出了一些建议。同时，还介绍了我国国商业银行流动性管理的现状，以及存在的问题和改进措施。最后，对商业银行流动性管理的未来发展提出了展望。本文可供从事金融工作的人员参考考。我们认为，这一进程应该继续下去，直到所有国家都能充分履行其义务。

一、流动性供给有哪些？

流动性供给最重要的渠道是吸收新的存款，包括从新开立的账户和已有的账户中获取的新增存款。

流动性供给另一个重要的流动性供给渠道来自客户偿还的贷款，这为商业银行满足流动性需要提供了新的资金。

流动性供给还包括提供非存款服务所得收入和在货币市场的贷款。

二、银行流动性不足的原因？

优质答案1：

之一，银行的主要资金来源是存款，尤其是定期存款。在金融危机中，人们收入减少、支出增加、资金不足，更倾向于保留较多的流动性货币或者现金，因而储蓄减少。储蓄是放贷的基础，储蓄减少，放贷也就受到了较大制约。

第二，银行的主要利润点在放贷。在金融危机中，一方面企业的经营效益并不好，多会采用收缩战略，贷款需求有所下降。另一方面，金融危机中企业和个人贷款违约的风险增加，不良贷款率是重要考核指标之一，银行管控也会更加严格。

第三，银行的再贷款基础受限。银行没钱了怎么办？除了居民储蓄外，银行还可以用手中的资产向央行再借贷。在金融危机中，由于银行手中可以用于抵押贷款的资产不仅数量减少，质量也有所下降，因而再贷款的信用额度也就受到了限制

优质答案2：

当一家银行缺乏流动性时，它就不能依靠负债增长或以合理的成本迅速变现资产来获得充裕的资金，会影响其盈利能力。极端情况下，流动性不足能导致银行倒闭。

优质答案3：

首先，银行贷款作为双方的协定，难以进行转移。银行要将贷款出售或者 *** ，往往需要经过复杂的谈判过程。这一点与债券这种标准化产品不同。

其二级市场的规模非常有限，并且活跃的买家往往局限于一些大银行。

其次，银行贷款缺乏标准化。特别是对公贷款，在利率，期限，抵押等方面的条款往往都存在定制化，除了市场条件以外，更多考虑的因素是客户的实际情况以及银行与客户之间的关系。

三、一般情况下我国央行通过哪种方式可以直接向商业银行系统提供流动性？

央行向商业银行提供流动性（基础货币）的3种手段是1、外汇占款央行可以通过银行间市场收购商业银行的外汇结汇，构成商业银行的超额准备金，从而提供基础货币。2.向商业银行再贷款、再贴现，央行可以向商业银行或者非银金融机构（证金公司 *** 资金来源）提供贷款或者再贷款，当然会到期，但是可以通过滚动操作，持续提供流动性。

3.公开市场操作，央行可以通过逆回购交易（买入债券再返售）或者正回购交易（卖出债券再买入）等操作提供或者收缩流动性。

四、流动性管理对商业银行经营管理的重要性？

优质答案1：

流性管理对商业银行的经营管理至关重要。以下是几个重要方面：

1. 风险管理：流动性风险是商业银行面临的主要风险之一。良好的流动性管理可以帮助银行预防和应对 *** 的情况，降低流动性风险。它可以确保银行有足够的流动性来满足存款取款、贷款发放和其他业务运营需要。

2. 支付能力：流动性管理可以确保商业银行具备足够的资金来满足支付需求。保持良好的流动性，使银行能够准时兑付存款、处理转账和支付请求，维护客户信任和声誉。

3. 利润和业务发展：有效的流动性管理有助于确保商业银行的持续盈利和业务发展。它可以提供为客户提供各种贷款和融资服务所需的资金，并支持银行的投资和扩大业务的战略。

4. 合规要求：合规性是商业银行经营的重要方面之一。流动性管理也涉及合规性监管要求，包括监管机构对流动性比例、资本充足率和其他关键指标的要求。良好的流动性管理可确保银行符合监管标准，遵守相关法规。

5. 应对金融危机：流动性管理在金融危机中尤为重要。在金融市场紧张和信心动摇时，合理的流动性管理可以帮助银行应对市场震荡，维护稳定的运营和资金来源。

总而言之，流动性管理对商业银行是非常关键的。它能够支持风险管理、支付能力、业务发展、合规要求和应对金融危机等方面，确保银行的稳定运营和可持续发展。

优质答案2：

流动性管理对商业银行的经营管理至关重要。流动性是银行经营的生命线，其有效管理可以确保银行在遇到突发事件时具备充足的流动性储备。

商业银行应该采取科学合理的流动性管理体系，通过合理的资产负债结构调整与流动性风险管理，不断提高流动性水平，降低流动性风险，确保实现长期盈利，并且为客户提供更加稳健、可靠的服务。

五、商业银行流动性风险管理办法（修订征求意见稿）对商业银行的影响有哪些呢？

优质答案1：

2017年12月6日银监会发布《商业银行流动性风险管理办法（修订征求意见稿）》(以下简称《征求意见稿》)，本次银监会流动性新规（征求意见稿）通过增设流动性管理指标、明确细节、“查遗补漏”的方式，提升了银行流动性风险监管要求。

一、《征求意见稿》与前版文件的差别

根据目前的2014年《商业银行流动性风险管理办法（试行）》，银行流动性合规监管指标包括流动性覆盖率、存贷比、流动性比例。在2014年以前，国内商业银行流动性监管指标包括核心指标和辅助指标两大类核心指标：流动比率、超额备付金率、核心负债比率、流动性缺口率，辅助指标：存贷比率、更大十户存款比例，上述六个指标现也在仍然是银行在流动性风险管理中的参考指标。

此次新引入三个量化指标：

一是央行MPA框架已经引入过的“净稳定资金比例”，该指示适用于资产规模在2000亿元（含）以上的商业银行；

计算 *** ：净稳定资金比率=可用的稳定资金/业务所需的稳定资金，净稳定资金比率的标准是大于100%

二是“优质流动性资产充足率“，适用于资产规模在2000亿元以下的商业银行；

计算 *** ：优质资产流动性比率=合格优质流动性资产/未来30天现金净流出量。

合格优质流动性资产是指在流动性覆盖率所设定的压力情景下，能够通过出售或抵（质）押方式，在无损失或极小损失的情况下在金融市场快速变现的各类资产。

三是“流动性匹配率”，适用于全部商业银行，该指标强化了银行资产负债期限匹配压力。

计算 *** ：流动性匹配率=加权资金来源/ 加权资金运用

此次重点调整的三个指标显示了监管部门对于商业银行流动性风险的密切关注与“金融去杠杆、防风险”监管思路的进一步落实。

二、《征求意见稿》对资产管理业务的影响

从整体影响来看，《征求意见稿》将引导银行体系加强流动性管理、降低期限错配、降低同业融资依赖、提升资产流动性。对资产管理业务的影响主要集中在流动性管理、同业理财发行与投资、债券投资三个层面。

（一）流动性管理将配置更多长期同业存单

新增流动性匹配率指标，重存贷，抑同业。流动性匹配率是加权资金来源与加权资金运用的比值，根据征求意见稿中的《流动性匹配率项目表》，对传统存贷款业务以及同业业务分别赋予了不同的折算率，资金来源项下折算率越高，对流动性覆盖率越强；资金运用项下折算率越低，对流动性资金覆盖的要求就越低。

在资金来源项下，不同期限下存款的折算率明显高于同业融入资金来源；在资金运用项下，不同期限贷款的折算率也明显低于同业资产或投资。

银行为了达标，会相应调整资产负债结构，提高传统存贷业务的占比，对于一般性存款等稳定性负债的需求加大，从而缩小表外理财融资负债需求，各家银行对存款的争夺将会更加激烈。同业业务的期限结构会面临调整，加大同业负债和同业存单的久期。

流动性匹配率是所有商业银行都需要达标的监管指标，中小银行中同业业务占比较高的银行，资产负债结构调整压力相对会更大。资产管理业务流动性管理中将提高同业存单配置比例，明显延长同业融资期限，预计将扩大金融机构三个月以上期限同业存单发行需求。

（二）新规抑制同业投资，同业理财继续承压

《征求意见稿》对银行资产管理业务中同业理财业务影响较大，将驱使银行进一步削减短期同业理财融资行为。

从图中可以看出银行同业理财产品余额自2016年12月以来逐渐呈下滑趋势，截止到2017年6月同业理财余额4.61万亿，占比16.24%。

结合人民银行2017年11月《规范金融机构资产管理业务的指导意见（征求意见稿）》，各商业银行理财业务将进一步转型，同业理财产品资金余额占比将进一步降低。

根据银监会127号文：金融机构按照实质重于形式原则，根据所投资基础资产性质，准确计量风险并计提相应资本与拨备。

理财资金投向的穿透式监管日益趋严，表内资金购买同业理财需要真实计提风险资本。

此次，《征求意见稿》中三个指标的计算与风险资本计提均有显著关联，在2019年6月30日《资管新规》落实之前，各行购买同业理财将偏好于可以节约净资本的同业理财产品。

对发行方来说，由于投资方有可能要求发行方承诺投资于风险权重较小的资产，偏好于长期限同业理财资产。

因此，各行在《资管新规》与《征求意见稿》双重压力下商业银行将继续调整理财产品结构、期限与资产配置形式，做好理财业务的资产负债管理与久期匹配。

（三）新规鼓励配置高流动性债券资产

当前理财资金投资中债券投资占比较大，流动性匹配率指标覆盖全部银行，对银行资管业务同样存在较大影响。

在该指标的分母：银行资金运用层面，此次《征求意见稿》结合《资管新规》共同解读可以发现，11月《资管新规》将债券投资从期限错配中删除，表明监管层对于债券投资持有肯定态度，债券投资（最为鼓励），且短期限比长期限要好。

所以，债券做为更高流动性、随时可变现的投资，有可能实行豁免、不纳入分母，因此债券投资对符合流动性匹配率是最为有利的。

总之，在十九大后提出全面开放金融业时代，市场机制将占据主导地位，中国商业银行的竞争力亟待加强，资产管理业务在严监管、防风险的背景下也将面临较大严力，民营银行、互联网金融的不断发展还会影响到商业银行的资金来源，将导致商业银行客户流失，资金来源萎缩。

在日趋严峻激烈的金融竞争态势下，各商业银行资产管理业务亟需按照银监会2017年12月6日《银行流动性风险管理办法征求意见》与《资管新规》要求，科学流动性风险干预机制，从而能够做到从源头上监测流动性风险，进而及时化解风险，保证商业银行理财业务的正常流动性和稳健运营。