美国如何解决中小企业发展资金困难

近年来，随着个人信贷活动迅速增加、机构投资者的介入，以及金融行业在网络时代出现新的服务形态，企业贷款渠道日益多元，获得资金日益便利。美国相关法律规定，政府及大型企业包括军工企业的采购，必须留出20%的份额给小微企业，让小微企业参与竞争；政府投资建设服务小微企业的平台，让小微企业公平地享受服务；由政府拨专款，免费企业进行培训；美国在全国各地设立1000多个企业技术辅导中心，无偿为小微企业提供技术咨询。这些做法使美国的小微企业平均寿命在8年以上。依法设立的美国中小企业局(SBA)的主要任务，就是以担保方式鼓励银行向中小企业提供贷款。除了为少数民族和妇女所办中小企业提供25万美元以下的90%额度的担保外，对75万美元以下的贷款提供总贷款额75%的担保；对10万美元的贷款提供80%的担保，贷款偿还期最长可达25年。美国小微企业目前主要从以下渠道获得信贷支持:

1.  银行贷款。对企业主而言，银行贷款最为便宜，通常是最佳选择，但是由于门槛最高，近年来流向企业的银行贷款呈下降趋势。

2.  SBA贷款。SBA贷款是企业最易获得的贷款，虽然程序繁琐，等待时间较长，但是优势明显，除了成本较低，缺乏足够信用记录的企业也可获得。

3.  三是个人信用卡。企业使用商业信用卡较为普遍，但是分析人士认为使用个人信用卡更为明智，因为作为个人消费者，可受到相关法律保护。

4.  另类贷款。大体而言，企业可通过商业贷款或者P2P贷款网站快速找到贷款，但是一般成本较为昂贵，必须仔细核查贷款条件与真实成本，算出年利率。

银行目前仍是企业获得信贷的主要渠道。在金额10万美元以下的贷款中，大型银行和全国性信用卡银行等特殊银行占据了最大比例，贷款金额100万美元以下的小微企业贷款市场中，社区银行占比50%以上。互联网金融也在小微企业融资问题上发挥作用。互联网具有透明度高、信息获取方便、操作便捷等特征，令小微企业贷款降低了门槛、省去了许多中间环节、降低了成本，也让投资者可以掌握企业的实时动态数据；另一方面，其他诸如第三方电子商务平台，掌握了大量小微企业历年滚动交易数据，有效地控制了供应链融资风险。互联网金融的快速发展极大地提高了市场上买卖双方的交易效率，降低了金融服务的门槛。