银监会82号文原文(银监会802号文)

银监会82号文原文为“银行业金融机构应当加强房地产贷款管理，严格控制个人住房贷款投放规模和增速，房地产贷款占比上限被设定为40%，个人住房贷款占占比上限为32.5%。”同时，《通知要求，各商业银行应根据自身实际情况合理确定房地产贷款集中度管理要求，并报人民银行备案。房地产贷款集集中度管理要求以2019年末为基准，2020年末调整为12.5%。

优质答案1：

银行存款，在老百姓的观念里，被公认为是最安全和最靠谱的理财方式。钱，只有存在银行力才是最安全的。然而近些年来，频频出现的如存款失踪、存款挪用等些许事件，难免让人们对一些银行的存款安全性产生质疑。

同样，近期又发生了一件1000万存款被质押的事件。在宁波做生意高女士，听朋友说某家银行的年利率很高，就拿着自己赚回来的1000万到该银行存款，为期一年。

今年到期了高女士就到银行查询余额，却发现可用余额剩余零，高女士打 *** 到银行查询情况，银行告诉高女士，钱被冻结质押了，高女士本人委托银行可以将这笔存款当做质押，放贷给大连某房产公司，并且做了公证。但蹊跷的是，高女士本人及该房地产公司均不知情。更为不可思议的是，这笔钱质押年限竟然长达82年，明显违反我国“存单 *** 时间不得超过定期存单的到期日”的有关规定。目前此事还在进一步调查中。

一方面，个人存款进行 *** 的程序是比较严格和复杂的，需要各方提供很多资料，比如借款人和出质人的身份证原件等资料，银行也必须对这些资料进行形式上的审查，在一定程度上，也要对贷款材料进行职权范围内的实质性审查。就本事件来说，银行在放款时既没有拿到合法的质押合同，也没有拿到合法的公证书，银行根本就不能判断分行发过来的通知是否真实、有效。

另一方面，该委托书中所载明的期限明显违反法律的强制性的规定，按照我国法律，此条款是无效的，银行也并未在审核材料时提出任何疑问，说明银行在放款时并没有尽到任何的审核和监督职责，现在因监管不到位造成了损失，银行应当为自己的一切履职行为买单。

三、银行放款行为对储户来说属于违约行为，高女士有权要求到期取款

储户将钱存放银行，与银行之间就形成了一种合同关系，银行有到期还本付息的义务，现在银行在没有合理依据、未通过合理手段将储户的存款质押冻结，已属违约，储户可以要求到期取款，或者要求赔偿损失。

文 湖南金州律师事务所 曹辉律师

优质答案2：

哪里出了问题？是脑子出了问题。

先梳理下经过：

高女士的1000万存到银行，为期一年。今年到期高女士到银行查询余额，发现余额为零。银行告诉高女士，钱被冻结质押了。

经调查，高女士在存款后的第三天，该银行接到分行的通知，说高女士已经签订了一份质押担保委托书，可以把这1000万放款给某房地产公司。

银行表示当初确实是高女士本人委托办理的，现在暂时没有公证书，更是叫嚣的对高女士说：该问谁问谁去。

这个事情并不复杂，看一看相关法律规定就知道应该怎么做。

《商业银行法》第二十九条规定，商业银行办理个人储蓄存款业务,应当遵循存款自愿、取款自由、存款有息、为存款人保密的原则。第三十三条规定，商业银行应当保证存款本金和利息的支付,不得拖延、拒绝支付存款本金和利息。

之一、高女士的定期存款到期了，依照上述规定，如果高女士要求支取这笔款项，银行应无条件给予支付（包括利息）；

第二、如果银行称该笔存款的存单被质押了，就应该向高女士出示《质押担保合同》或者高女士同意质押的法律文书。如果不能出示，银行就不能阻止高女士关于该存单上任何权利的行使；

第三、据该银行称是因为接到分行的通知，说高女士已经签订了一份质押担保委托书，可以把这1000万放款给某房地产公司，才把高女士的存单质押的。显然，银行所说的质押担保仅仅基于分行的通知！这简直是混账逻辑！还该问谁问谁去。分行的通知能当高女士质押存单的法律文书用吗？自己违规操作，不但不认错给予纠正，还想耍流氓？

第四、此事绝非银行正规的日常流程。

高女士应该向银监会提出质询，质疑银行的非法行为，进行行政处理；

应该向公安机关报案，铲除存在于银行内部的违法犯罪分子；

即时起诉至法院，要求判令银行立即支付存款及利息，只要银行拿不出高女士质押担保的法律文书，就应该无条件的支付。